客户画像

49 岁，五金建材批发门店店主，开店 12 年，营业执照满 10 年；单人经营门店，儿子已经大学毕业工作；名下县城全款住宅一套，对接本地装修队、工地供货，门店月均流水 4.6 万。

负债困局

总负债 57 万元，结构：线上经营网贷 31 万、信用卡循环负债 16 万、工地未结货款垫资欠款 10 万；网贷综合年化 19.2%。

负债起因：大批量囤积电线、水管、五金配件备货，合作多个家装工地长期拖欠工程款；建材囤货占用大量资金，门店房租、日常开销无周转资金，陆续申请网贷填补缺口，债务逐年累加。

心路与痛点

守店十余年，日常搬运五金货物体力消耗大；每年营收除去贷款利息，几乎没有结余，没有养老存款。

最大担忧：供货商停止供货，无法对接工地订单；网贷长期逾期，催收上门影响门店生意，经营半辈子的门店面临倒闭风险。经常彻夜焦虑，不敢大批量囤货，丢失大量工地客户。

走过的弯路

1. 线下中介宣称百万经营贷，收取 3200 元服务费，最终仅批小额高息网贷，征信新增多条查询；

2. 自主向多家银行申请贷款，因负债过高全部驳回，只能继续借高息网贷周转。

破局方案

长期经营资质流水贷 + 全款房抵押贷组合，一次性结清网贷、信用卡、工地垫资欠款，拉长分期年限减轻月供压力。

落地结果

审批总授信额度：53 万元

分期期限：60 期等额本息

综合年化利率：6.05%

每月固定月供：10150 元

结清所有高息负债后，充足资金批量囤货，正常对接工地供货，工程款回款后可提前还本。每月还款压力大幅下降，每年能留存资金作为自身养老储备。

客户感言

“干五金建材十几年，靠囤货供货赚钱，工地回款一拖就资金紧张，网贷利息越滚越多。之前找中介白白花钱，没想到整合贷款能省这么多利息，现在囤货、经营都不用发愁，晚年也能存下养老钱。”

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